Es materia del derecho bancario; es el conjunto de normas jurídicas que se refieren a la actividad de los bancos. También se lo puede caracterizar como el






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A) Voluntarios o necesarios


Será voluntario cuando la elección del depositario dependa meramente de la voluntad del depositante; y necesario, cuando se haga por ocasión de algún desastre, como incendio, ruina, saqueo, naufragio u otros semejantes, o de los efectos introducidos en las casas destinadas a recibir viajeros.

B) Regulares e Irregulares.

Es regular:

1 - Cuando la cosa depositada fuere inmueble, o mueble no consumible, aunque el depositante hubiere concedido al depositario el uso de ella;

2 - Cuando fuere dinero, o una cantidad de cosas consumibles, si el depositante las entregó al depositario en saco o caja cerrada con llave, no entregándole ésta; o fuere un bulto sellado, o con algún signo que lo distinga;

3 - Cuando representase el título de un crédito de dinero, o de cantidad de cosas consumibles, si el depositante no hubiere autorizado al depositario para la cobranza;

4 - Cuando representase el título de un derecho real, o un crédito que no sea de dinero.

Es irregular:

1 - Cuando la cosa depositada fuere dinero, o una cantidad de cosas consumibles, si el depositante concede al depositario el uso de ellas o se las entrega sin las precauciones del artículo anterior, núm. 2, aunque no le concediere tal uso y aunque se lo prohibiere;

2 - Cuando representare crédito de dinero, o de cantidad de cosas consumibles; si el depositante autorizó al depositario para su cobranza.
CUENTA CORRIENTE BANCARIA: Contrato celebrado entre el banco y el cliente por el cual el primero se obliga a tener a disposición del cliente la suma depositada o acreditada a los fines de de atender las ordenes de pago libradas por este, conforme las modalidades convenidas.
OBLIGACIONES DE LAS PARTES:

EL CLIENTE:

  • Deberá mantener provisión de fondos suficientes y no librar cheques sin fondos.

  • Avisar pérdida o robo de cheques

  • Avisar cambio de domicilio

  • Actualizar la firma cuando se lo solicite.

EL BANCO:

  • Tener las cuentas al día y avisar al cliente sobre el saldo de la cuenta

  • Enviar al cuentacorrentista hasta 8 días después de finalizado el trimestre el extracto con resumen de movimientos.

  • Pagar a la vista los cheques librados regularmente

  • Verificar las firmas


DOCUMENTO:

El documento necesario es el CHEQUE, una orden de pago pura y simple librada contra una entidad, en la que el librador a la fecha del vencimiento debe tener los fondos suficientes en cuenta corriente o autorización para girar en descubierto.

Dicho documento se encuentra regulado en la ley 24452 y puede ser de dos clases, de pago común o de pago diferido (Art. 1 conc. Art. 54 Ley de cheques).

La cuenta corriente bancaria puede cerrarse: cuando lo exija el banco o el cliente, previo aviso con 10 días de anticipación, salvo acuerdo expreso que altere dicho lapso (Art. 792 del Cód. de Comercio).IMPUGNACION: S/ la ley 25.730 Art. 1°: impone una multa al librador de un cheque rechazado por falta de fondos o sin autorización para girar en descubierto o por defectos formales. Si no es satisfecha la multa dentro de los 30 días del rechazo ocasionará el cierre de la cuenta corriente bancaria y la inhabilitación.
DOCUMENTO PARA PODER COBRAR:

Se necesita del CERTIFICADO DE SALDO DEUDOR, es decir, el documento que puede librar el banco a los fines de obtener el cobro judicial por vía ejecutiva del saldo deudor en la Cta. Cte. Bancaria al momento del cierre.

REQUISITOS:

Bajo el fundamento legal del Art. 793 del C de com., debe llevar inserta la firma del gerente y el contador del banco.
Las causales de cierre pueden ser por:

  • Expiración del termino para el cual fue pactado

  • Decisión de las partes (deberán avisar con 10 días de anticipación)

  • El banco cerrara obligatoriamente la cuenta sino se mueve en el periodo de un año.

  • Por libramiento de cheques sin provisión de fondos o sin contar con la correspondiente autorización para girar en descubierto.

  • Por fallecimiento, incapacidad sobreviviente o concurso del cuentacorrentista.

  • Cuando el Banco se liquida voluntariamente o de forma forzosa.

  • Por estar algunos de los integrantes de la cuenta corriente en la base de datos de cuentacorrentistas inhabilitados.

  • Cuando el banco se entere que se han infringido cláusulas legales o por disposición de alguna autoridad competente.

  • Cuando se exceda el número de rechazo que determine el B.C.R.A.

  • Por presentación de dos denuncias por parte del titular de la cuenta con motivo de extravío, sustracción o adulteración de cheques.


Es en este caso es el cual se produce la sanción de inhabilitación por el BCRA:

  • Por fallecimiento, incapacidad sobreviniente o concurso del cuentacorrentista, es decir, cuando se decreta la quiebra.

  • Cuando el Banco se liquida voluntaria o forzosamente.


Enumere cuáles son los requisitos formales que debe contener un certificado de saldo deudor en cuenta corriente bancaria y a qué clase de procedimiento judicial puede accederse a través de él.

Los requisitos formales que debe contener el certificado de un saldo deudor está en lo establecido por el art. 793 del Código de Com., 3º Párr., "Las constancias de los saldos deudores en cuenta corriente bancaria, otorgadas con las firmas conjuntas del gerente y contador del banco serán consideradas títulos que traen aparejada ejecución, siguiéndose para su cobro los trámites que para el juicio ejecutivo establezcan las leyes de procedimientos del lugar donde se ejercite la acción. (Decreto-Ley 15354/46)".

El procedimiento judicial que puede accederse es el del juicio ejecutivo.

Dicho saldo resulta definitivo con el cierre de la cuenta corriente.

El art. 793 del C. de Com. establece los plazos de aceptación o de reclamo: “Por lo menos 8 días después de terminar cada trimestre o período convenido de liquidación, los Bancos deberán pasar a los clientes sus cuentas corrientes pidiéndoles su conformidad escrita, y ésta o las observaciones a que hubiere lugar, deben ser presentadas dentro de 5 días.

Si en este plazo el cliente no contestare, se tendrán por reconocidas las cuentas en la forma presentada, y sus saldos, deudores o acreedores, serán definitivos en la fecha de la cuenta.
CONTRATO DE CAJAS DE SEGURIDAD: Contrato por el cual el banco cede a un cliente, por un tiempo determinado, el uso de la caja de seguridad instalada en el edificio donde el banco presta habitualmente sus actividades, en un lugar del mismo especialmente construido y vigilado, a los fines de que el cliente guarde allí determinados bienes contra el pago de un precio.
CARACTERES: Es un contrato “Sui Generis” con características de la locación, prestación de servicios o custodia.
RESPONSABILIDAD: El banco debe vigilar la seguridad del recinto. Es un contrato de resultado y en caso de deterioro o desaparición de los valores, se presume culpable el banquero, salvo prueba en contrario, en caso fortuito o de fuerza mayor. El banco debe responder por los daños ocasionados a los bienes en custodia de su cliente, salvo encuentre algún eximente que pudiera profesar si demuestra que le fue impedido del deber de custodia y vigilancia de una causa al banco no imputable (terremoto, catástrofe)

El cliente debe probar de alguna forma el contenido que había en la caja de seguridad del banco. Debe comprobar la naturaleza y el valor de los objetos colocados en la caja. La declaración jurada del cliente es la única prueba fehaciente para la policía.

Los banqueros, mediante cláusulas atenúan su responsabilidad, que actúa sobre la culpa leve.


FUNCIONAMIENTO: Los clientes tienen acceso al cofre durante las horas en que el banco esta abierto. Generalmente, hay 2 llaves, una en poder del banco y la restante a favor del cliente, siendo ambas en conjunto necesarias para abrir la caja de seguridad. Si se pierde la llave, se rompe la cerradura y la debe pagar el cliente.
CONTRATO DE TARJETA DE CRÉDITO: Contrato por el cual una persona llamada emisor se convierte en pagador de las obligaciones de otra persona llamada titular o usuario, respecto de los consumos o servicios que este realice frente a proveedores adheridos al sistema y en el limite de lo acordado.
PARTES:

  1. Emisor entidad financiera

  2. Clientes a cuyo favor se extiende

  3. Entre el comerciante y el emisor existe una relación preexistente.


OBLIGACIONES:

USUARIO:

  • Pagar los gastos de administración

  • Pagar los gastos e intereses que adeude por usar la tarjeta.

  • A denunciar la perdida: ante el emisor y la autoridad policial

VENDEDOR:

  • Llenar correctamente el formulario de compra (comprador, monto de la factura, etc.)

  • Verificar el límite o la capacidad crediticia de la carta.

  • Cobrar el mismo precio que por pago de contado.

  • Remitir la documentación con la firma del usuario.

EMISOR:

Efectuar los pagos al comerciante de acuerdo a lo acordado.

Permitir el uso de la carta de acuerdo a lo convenido.

Avisar a los comerciales de las perdidas de las cartas, para que cesen las operaciones.
INTERESES:

Ver Art 6 ley 25065: “El límite de los intereses compensatorios o financieros que el emisor aplique al titular no podrá superar en más del veinticinco por ciento (25%) a la tasa que el emisor aplique a las operaciones de préstamos personales en moneda corriente para clientes. En caso de emisores no bancarios el límite de los intereses compensatorios o financieros aplicados al titular no podrá superar en más del veinticinco por ciento (25%) al promedio de tasas del sistema para operaciones de préstamos personales publicados del día uno al cinco (1 al 5) de cada mes por”.
PERFECCIONAMIENTO DEL CONTRATO

Art. 8 ley 25065: El contrato de tarjeta de crédito entre el emisor y el titular queda perfeccionado solo cuando se firma el mismo, se emiten las respectivas tarjetas y el titular recibe la conformidad. El emisor deberá entregar copias del contrato como partes intervengan en el mismo.
IMPUGNACION:

Art. 26: Personaría. El titular puede cuestionar la liquidación dentro de los 30 días de recibida, detallando claramente el error atribuido y aportando todo dato que sirva para esclarecerlo por nota simple girada al emisor.
Según la ley 25.065, cuándo queda perfeccionado entre el titular y la entidad emisora el contrato de tarjeta de crédito y cuál es el límite impuesto por la ley en materia de aplicación de intereses en este contrato.

El art. 8 dice: Perfeccionamiento de la relación contractual. El contrato de Tarjeta de Crédito entre el emisor y el titular queda perfeccionado sólo cuando se firma el mismo, se emitan las respectivas tarjetas y el titular las reciba de conformidad.


Límite por intereses:
ARTÍCULO 16. — Interés compensatorio o financiero.
El límite que el emisor aplique al titular no podrá superar en más del veinticinco por ciento (25%) a la tasa que el emisor aplique a las operaciones de préstamos personales en moneda corriente para clientes.

En caso de emisores no bancarios el límite de los intereses compensatorios o financieros aplicados al titular no podrá superar en más del veinticinco por ciento (25%) al promedio de tasas del sistema para operaciones de préstamos personales publicados del día uno al cinco (1 al 5) de cada mes por el Banco Central de la República Argentina.

La entidad emisora deberá obligatoriamente exhibir al público en todos los locales la tasa de financiación aplicada al sistema de Tarjeta de Crédito.

ARTICULO 18. — Interés punitorio. El límite de los intereses punitorios que el emisor aplique al titular no podrá superar en más del cincuenta por ciento (50%) a la efectivamente aplicada por la institución financiera o bancaria emisora en concepto de interés compensatorio o financiero.

Independientemente de lo dispuesto por las leyes de fondo, los intereses punitorios no serán capitalizables.

ARTICULO 19. — Improcedencia. No procederá la aplicación de intereses punitorios

CONTRATO DE MUTUO BANCARIO: Es el contrato por el cual el banco se obliga a entregar al beneficiario, en el momento convenido, una cantidad de dinero para que este lo use y se lo devuelva al finalizar el plazo establecido y el beneficiario deberá pagar intereses y los costos del contrato.
CARATERES: Es un contrato consensual, bilateral, oneroso y de adhesión
OBLIGACIONES DE LAS PARTES:

- MUTUANTE: Entregar el dinero en la forma y tiempo convenido

- MUTUARIO: Debe pagar la remuneración, intereses y costos convenidos, debiendo restituir la suma mutuada dentro del plazo convenido.
CONTRATO DE APERTURA DEL CRÉDITO: Es el contrato por el cual el banco se obliga, hasta una cantidad determinada y durante un cierto tiempo, a satisfacer las órdenes de pago que le diera el cliente, y también a asumir frente a terceros obligaciones dinerarias en cumplimiento de órdenes que le imparte el acreditado.
CARACTERES: Consensual, definitivo, conmutativo, oneroso.
OBLIGACIONES DE LAS PARTES:

- DE LA ENTIDAD:

Poner a disposición del cliente la cantidad de dinero exigida

- DEL CLIENTE:

Pagar el precio por la indisponibilidad del dinero de parte del banco, más los intereses con relación con el tiempo en que se uso.
CONTRATO DE ANTICIPO BANCARIO: Caso especial de apertura de crédito garantizado con una prenda de títulos de valores o mercaderías. La cantidad de dinero que el banco pondrá a disposición del acreditado es proporcional al valor de la cosa. Si disminuye el valor de la cosa dada en prenda, el banco notificará al cliente, quien deberá ofrecer una garantía mayor o el banco puede rescindir el contrato y ejecutar los bienes que tenga en prenda. El bien tiene que tener un valor mayor al dinero que el banco pondrá a disposición del cliente, esa diferencia se llama descarte.
OBLIGACIONES DE LAS PARTES:

- DE LA ENTIDAD:

Notificar al cliente en caso de disminución del valor de la cosa dada en prenda

- DEL CLIENTE:

Ofrecer una prenda de títulos valores o mercaderías, procurando cumplir con una garantía mayor en caso de disminución del valor de la cosa dada.
DIFERENCIAS

  • Entre el préstamo bancario y la apertura de crédito: En el primero el contrato se resuelve en el momento en que se acreditara el dinero en la Cta. Cte. del cliente, en cambio en la apertura de crédito, el banco tendrá el disponible de dinero cuando el beneficiario lo solicite.

  • Entre el Mutuo y la apertura de crédito: En el primero los intereses corren desde que se acredita el dinero, en la apertura de crédito el cliente puede optar por no pedir que se le acredite el dinero en su cuenta, y en tal caso no pagara intereses, solo pagara la comisión.

  • Entre la apertura del crédito y el anticipo bancario: La primera es el genero, mientras que, la segunda es una especie dentro de el, con lo cual para conseguir el dinero que se pone a disponibilidad del cliente, este tiene que dar una garantía, sea en títulos o en mercaderías.



Mutuo o préstamo bancario

Contrato por el cual se obliga a entregar al beneficiario, en un momento convenido, cierta cantidad de dinero, para que lo use y luego lo devuelva al finalizar el plazo establecido, junto a los intereses. El beneficiario debe hacerse cargo de las costas del contrato.

Los intereses corren desde el momento que se acredita el dinero (establecido de antemano)

Deposito regular del monto otorgado.

El banco acredita el dinero y se convierte en depositario del mismo hasta que el beneficiario lo retire


Apertura de crédito

Contrato por el cual una entidad financiera, previa calificación crediticia, se obliga hasta una cantidad determinada y por un tiempo determinado, que el cliente puede o no usar, a satisfacer las órdenes de pago que el cliente ha ordenado y a su vez a asumir frete a terceros las obligaciones dinerarias por las órdenes que le haya impartido el acreditado.

El cliente puede optar, para que no se le acredite en cuenta, en consecuencia no pagará los intereses pero si la comisión correspondiente. Podrá convenir también se le deposite en una fecha posterior a la firma del contrato.

Puede haber montos irregulares ya sea por la cantidad o por las fechas en que dispone el cliente.

Hasta que el beneficiario no lo disponga, el banco seguirá siendo el propietario del dinero

Anticipo bancario

Es una variación del contrato de Apertura de Crédito, por el cual se garantiza la cobertura de la utilización crediticia con una garantía de una prenda de títulos, valores o mercaderías. La cantidad de dinero que la entidad financiera acredite es proporcional a la garantía prendada, la cual debe ser mayor y la diferencia se denomina descarte.

La cantidad es proporcional al valor de la cosa en garantía.

La garantía siempre es mayor en valor que el monto o cantidad prestada.

La garantía es obligatoria.
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