Es materia del derecho bancario; es el conjunto de normas jurídicas que se refieren a la actividad de los bancos. También se lo puede caracterizar como el






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DERECHO BANCARIO:

Aspecto Jurídico: es materia del derecho bancario; es el conjunto de normas jurídicas que se refieren a la actividad de los bancos. También se lo puede caracterizar como el derecho de las empresas bancarias que realizan en masa la intermediación en operaciones bancarias.
CARACTERES Y AUTONOMÍA: El derecho bancario es considerado como una parte del derecho mercantil. Comprende un conjunto de normas de derecho público y de derecho privado. Este mix es típico en el derecho mercantil. Esto no permite fundar su autonomía. La autonomía puede ser: legislativa, científica y didáctica.

La legislativa no puede incluirse, ya que integra el derecho comercial. Posee cierta autonomía doctrinal y didáctica al derecho contractual bancario, dando nacimiento de ramas autónomas, lo que conviene por la mejor sistematización y se puede estudiar las singulares características técnicas de ese derecho.

El derecho bancario tiene características técnicas particulares, creando nuevas relaciones contractuales. Además de la contratación en masa, mediante contratos formularios, etc.

En cuanto al método, se aleja de la jurisprudencia de conceptos y del método constructivo y se inclina hacia el método técnico- económico.

Otra características es la buena de que es primordial en los contratos de crédito.
¿CUÁLES SON LAS FUENTES DEL DERECHO BANCARIO?

-Legislación especial sobre instituciones y operaciones bancarias.

- legislación mercantil

- usos bancarios y mercantiles.

-estatutos, reglamentos, cuando el bco adopta la forma de S.A

-circulares del BCRA

-legislación civil.

El DB se desarrolló al margen del Cód de Comercio y al amparo de la libertad de contratación.

Los usos están inspirados en el interés del banco a los cuales la clientela presta acatamiento y cuando se está frente a contratos atípicos, el cliente se somete a los usos del banco.

Respecto a la voluntad contractual, los usos prevalecen sobre las leyes dispositivas.

Los estatutos o reglamentos si se entrelazan en una manifestación de voluntad privada, tienen valor contractual, si por el contrario, derivan en una manifestación expresa de voluntad del estado, recibiendo de éste el carácter formal de mandato obligatorio erga omnes, se eleva a fuente del derecho objetivo.
¿QUÉ ES LA GESTIÓN BANCARIA?:

Actividad Bancaria: Constituye uno de los instrumentos fundamentales para el desarrollo económico de un país, al ser ella canalizadora y distribuidora de los ahorros de la comunidad y creadora del crédito. Es un tipo de acto mercantil de intermediación entre la oferta y la demanda de dinero.

Importancia: Se ha convertido en un importante acto de intermediación entre la oferta y demanda del dinero teniendo en cuenta la necesaria, creciente y a veces obligada “bancarización” de los negocios jurídicos y de los sujetos intervinientes en la actividad financiera.
¿Cuáles son las operaciones bancarias fundamentales?:

- Operaciones activas: Son aquellas en la que la entidad financiera presta dinero a terceros, convirtiéndose en acreedor de los mismos. Ejemplo: contrato de mutuo, apertura de crédito, crédito documentado.

- Operaciones pasivas: Son aquellas en donde la entidad financiera toma prestado dinero de tercero, convirtiéndose en deudor de los mismos. Ejemplo: Cta. Cte., deposito bancario, deposito de títulos

- Operaciones neutras: Son aquellas en donde la entidad financiera no asume el carácter de acreedor ni de deudor de terceros y en donde no existe intermediación entre la oferta y demanda de dinero. Ejemplo: Mandato bancario, cajero automático y cajas de seguridad.
LEY 24144: Carta orgánica del BCRA, que regula las funciones y atribuciones del mismo
FUNCIONES:

Artículo 4º — Son funciones del Banco Central de la República Argentina:

a) Vigilar el buen funcionamiento del mercado financiero y aplicar la Ley de Entidades Financieras y demás normas que, en su consecuencia, se dicten;

b) Actuar como agente financiero del Estado nacional y depositario y agente del país ante las instituciones monetarias, bancarias y financieras internacionales a las cuales la Nación haya adherido;

c) Concentrar y administrar, sus reservas de oro, divisas y otros activos externos;

d) Propender al desarrollo y fortalecimiento del mercado de capital;

e) Ejecutar la política cambiaria en un todo de acuerdo con la legislación que sancione el Honorable Congreso de la Nación.
SUPERINTENDENCIA DE ENTIDADES FINANCIERAS Y CAMBIARIAS

Artículo 44: La Superintendencia de Entidades Financieras y Cambiarias es un órgano desconcentrado, presupuestariamente dependiente del Banco Central y sujeto a las auditorias que el mismo disponga. Su administración estará a cargo de un superintendente, un vicesuperintendente y los subgerentes generales de las áreas que la integren.

El vicesuperintendente ejercerá las funciones de superintendente en caso de ausencia, impedimento o vacancia del cargo. Fuera de dichos casos, desempeñará las funciones que el superintendente le asigne o delegue.
FUNCIONES:

Artículo 46.: Al superintendente le corresponde, en el marco de las políticas generales fijadas por el directorio del banco, y poniendo en conocimiento del mismo las decisiones que se adopten, las siguientes funciones:

a) Calificar a las entidades financieras a los fines de la Ley de Entidades Financieras;

b) Cancelar la autorización para operar en cambios;

c) Aprobar los planes de regularización y/o saneamiento de las entidades financieras; (Inciso sustituido por art. 4º del Decreto Nº 1311/2001 B.O. 26/10/2001. El citado Decreto fue abrogado y reestablecido el texto anterior del presente inciso)

d) Implementar y aplicar las normas reglamentarias de la Ley de Entidades Financieras, dictadas por el directorio del banco;

e) Establecer los requisitos que deben cumplir los auditores de las entidades financieras y cambiarias.
LEY 21526

LEY DE ENTIDADES FINANCIERAS REGULADORA DEL SISTEMA FINANCIERO ARGENTINO
APLICACIÓN:

ARTÍCULO 2.- Quedan expresamente comprendidas en las disposiciones de esta ley las siguientes clases de entidades:

a) Bancos comerciales;

b) Bancos de inversión;

c) Bancos hipotecarios;

d) Compañías financieras;

e) Sociedades de ahorro y préstamo para la vivienda u otros inmuebles;

f) Cajas de crédito.
Teniendo en cuenta el Título II, arts. 20 a 26, Ley 21.526:




Bancos Comerciales:

  • Efectúan todas las operaciones activas, pasivas y de servicios que no les sean prohibidas por la ley o por el BC.

  • Pueden captar depósitos a la vista, son los únicos intermediarios monetarios.






Bancos de Inversión:


  • Juntan el ahorro de la comunidad y lo destinan a conceder créditos a mediano y largo plazo. Pueden dar préstamos a corto plazo, siempre que sean complementarios de otros préstamos a mediano y largo plazo.

  • Pueden: Recibir depósitos a plazo

  • Emitir bonos, obligaciones y certificados de participación en los préstamos que otorguen u otros instrumentos negociables en el mercado local o exterior;

  • Otorgar avales, fianzas u otras garantías y aceptar y colocar letras y pagarés de terceros vinculados con operaciones en que intervinieren; realizar inversiones en valores mobiliarios vinculados con operaciones en que intervinieren, prefinanciar sus emisiones y colocarlos;

  • Efectuar inversiones de carácter transitorio en colocaciones fácilmente liquidables;

  • Actuar como fideicomisarios y depositarios de fondos comunes de inversión, administrar carteras de valores mobiliarios y cumplir otros encargos fiduciarios;

  • Obtener créditos del exterior y actuar como intermediarios de créditos obtenidos en moneda nacional y extranjera;

  • Realizar operaciones en moneda extranjera;

  • Dar en locación bienes de capital; cumplir mandatos y comisiones conexos con sus operaciones.



Bancos Hipotecarios:


  • Recibir depósitos de participación en préstamos hipotecarios y en cuentas especiales;

  • Emitir obligaciones hipotecarias; Conceder créditos para la adquisición, construcción, ampliación, reforma, refección y conservación de inmuebles urbanos o rurales, y la sustitución de gravámenes hipotecarios constituidos con igual destino;

  • Otorgar avales, fianzas u otras garantías vinculados con operaciones en que intervinieren;

  • Efectuar inversiones de carácter transitorio en colocaciones fácilmente liquidables;

  • Obtener créditos del exterior, previa autorización del Banco Central de la República Argentina y actuar como intermediarios de créditos obtenidos en moneda nacional y extranjera, y Cumplir mandatos y comisiones conexos con sus operaciones.



Compañías Financieras:


  • Recibir depósitos a plazo;

  • Emitir letras y pagarés;

  • Conceder créditos para la compra o venta de bienes pagaderos en cuotas o a término y otros préstamos personales amortizables;

  • Otorgar anticipos sobre créditos provenientes de ventas, adquirirlos, asumir sus riesgos, gestionar su cobro y prestar asistencia técnica y administrativa;

  • Otorgar avales, fianzas u otras garantías; aceptar y colocar letras y pagarés de terceros;

  • Realizar inversiones en valores mobiliarios a efectos de prefinanciar sus emisiones y colocarlos;

  • Efectuar inversiones de carácter transitorio en colocaciones fácilmente liquidables;

  • Gestionar por cuenta ajena la compra y venta de valores mobiliarios y actuar como agentes pagadores de dividendos, amortizaciones e intereses;

  • Actuar como fideicomisarios y depositarios de fondos comunes de inversión; administrar carteras de valores mobiliarios y cumplir otros encargos fiduciarios;

  • Obtener créditos del exterior, previa autorización del Banco Central de la República Argentina, y actuar como intermediarios de créditos obtenidos en moneda nacional y extranjera;

  • Dar en locación bienes de capital adquiridos con tal objeto, y

  • Cumplir mandatos y comisiones conexos con sus operaciones.


Sociedades de Ahorro y Préstamo para la vivienda u otros inmuebles:


  • Recibir depósitos en los cuales el ahorro sea la condición previa para el otorgamiento de un préstamo, previa aprobación de los planes por parte del Banco Central de la República Argentina;

  • Recibir depósitos a plazo;

  • Conceder créditos para la adquisición, construcción, ampliación, reforma, refección y conservación de viviendas u otros inmuebles, y la sustitución de gravámenes hipotecarios constituidos con igual destino;

  • Participar en entidades públicas y privadas reconocidas por el Banco Central de la República Argentina que tengan por objeto prestar apoyo financiero a las sociedades de ahorro y préstamo;

  • Otorgar avales, fianzas u otras garantías vinculados con operaciones en que intervinieren;

  • Efectuar inversiones de carácter transitorio en colocaciones fácilmente liquidables, y

  • Cumplir mandatos y comisiones conexos con sus operaciones.


Cajas de Crédito:


  • Recibir depósitos a la vista;

  • Recibir depósitos a plazo hasta un monto de diez mil pesos por titular, que podrá ser actualizado por el Banco Central de la República Argentina;

  • Conceder créditos y otras financiaciones a corto y mediano plazo, destinado a pequeñas y medianas empresas urbanas y rurales, incluso unipersonales, profesionales, artesanos, empleados, empleados, obreros, particulares y entidades de bien público;

  • Otorgar avales, fianzas y otras garantías;

  • Efectuar inversiones de carácter transitorio en colocaciones fácilmente liquidables;

  • Cumplir mandatos y comisiones conexos con sus operaciones;

  • Debitar letras de cambio giradas contra los depósitos a la vista por parte de sus titulares a favor de terceros.





OPERACIONES PROHIBIDAS:

ARTÍCULO 28.- Las entidades comprendidas en esta ley no podrán:

a) Explotar por cuenta propia empresas comerciales, industriales, agropecuarias o de otra clase, salvo con expresa autorización del Banco Central, quien la deberá otorgar con carácter general y estableciendo en la misma límites y condiciones que garanticen la no afectación de la solvencia y patrimonio de la entidad. Cuando ello ocurriere, la superintendencia deberá adoptar los recaudos necesarios para un particular control de estas actividades;

b) Constituir gravámenes sobre sus bienes sin previa autorización del Banco Central de la República Argentina;

c) Aceptar en garantía sus propias acciones;

d) Operar con sus directores y administradores y con empresas o personas vinculadas con ellos, en condiciones más favorables que las acordadas de ordinario a su clientela, y

e) Emitir giros o efectuar transferencias de plaza a plaza, con excepción de los bancos comerciales.
¿Cuáles son las funciones del Banco Central, operaciones que realizan los bancos? explique cada una y de dos ejemplos de cada tipo de operación.
Banco Central: Autoridad de aplicación y control del sistema financiero argentino.

Objeto:

1) Regular el crédito y los medios de pagos de los bancos.

2) Ejecutar la política cambiaria trazada por el Ministerio de Economía y concentrar y administrar las reservas de oro y divisas y otros activos externos del país.

3) Vigilar la liquidez y el buen funcionamiento del mercado financiero y aplicar la ley de entidades financieras y demás normas que en su consecuencia se dicten.

4) Propender al desarrollo y fortalecimiento del mercado de capitales.

5) Actuar como agente financiero del Estado.
Operaciones permitidas:

1) Emitir billetes y moneda con carácter exclusivo en todo el territorio de la nación.

2) Redescontar a las entidades financieras documentos provenientes de sus operaciones de crédito y otorgarles adelantos en cuenta u otros prestamos de carácter excepcional.

3) Comprar y vender oro y divisas.

4) Obtener créditos del exterior.

5) Emitir títulos y bonos.
Operaciones prohibidas:

1) Conceder prestamos al Gobierno Nacional, a las provincias y a las municipalidades o reparticiones autarquicas dependientes de ellas.

2) Garantizar o endosar letras u otras obligaciones del Gobierno Nacional, las provincias, municipalidades o reparticiones autarquicas dependientes de ellas.

3) Conceder préstamos a personas físicas o jurídicas no autorizadas como entidades financieras.

4) Conceder adelantos sin garantía u otorgar créditos en descubierto.

5) Comprar bienes inmuebles, salvo los necesarios para el desarrollo de sus actividades.
¿Qué operaciones puede realizar válidamente un banco comercial según lo establecido en la ley 21.526?

Los bancos comerciales podrán realizar todas las operaciones activas, pasivas y de servicios (complementarias) que no les sean prohibidas por la ley de entidades financieras o por las normas que con sentido objetivo dicte el B.C.R.A. en ejercicio de sus facultades.
Operaciones bancarias pasivas

Son aquellas en que la entidad financiera toma prestado dinero de terceros, convirtiéndose en deudor de los mismos.
a) Depósitos irregulares, que comprenden los depósitos en cuenta corriente y a la vista, los depósitos a término y los de ahorro.

b) Redescuento

Operaciones bancarias activas

Son aquellas en las que la entidad financiera presta dinero a terceros, a cambio de una contraprestación dineraria, convirtiéndose en acreedor de los mismos.

a) Prestamos bancarios

b) Apertura de crédito
Operaciones bancarias neutras o complementarias

Son aquellas en donde la entidad financiera no asume el carácter de acreedor ni de deudor de terceros, y en donde no existe intermediación entre la oferta y la demanda de dinero.

a) Cajas de seguridad

e) Fideicomiso
Enuncie cuáles son los requisitos necesarios para que el B.C.R.A. conceda la autorización para funcionar a una entidad financiera.

Las entidades comprendidas en la ley entidades financieras 21.526 no podrán iniciar sus actividades sin previa autorización del B.C.R.A. (art. 7)

Requisitos al considerarse la autorización para funcionar (art. 8):

a) Conveniencia de la iniciativa

b) Características del proyecto

c) Condiciones generales y particulares del mercado

d) Antecedentes y responsabilidad de los solicitantes y su experiencia en la actividad financiera.
Describa cuáles son las causales por las cuales el B.C.R.A. puede revocar la autorización para funcionar como tal a una entidad financiera y cuál es el procedimiento para hacerlo.
Causales

El B.C.R.A. podrá resolver la revocación de la autorización para funcionar de las entidades financieras:

a) A pedido de las autoridades legales o estatutarias de la entidad;

b) En los casos de disolución previstos en el Código de Comercio o en las leyes que rijan su existencia como persona jurídica;

c) Por afectación de la solvencia y/o liquidez de la entidad que, a juicio del B.C.R.A., no pudiera resolverse por medio de un plan de regularización y saneamiento;

d) En los demás casos previstos en la ley de entidades financieras
Procedimiento

  • El B.C.R.A. deberá notificar de inmediato y de manera fehaciente la resolución adoptada a las autoridades legales o estatutarias de la ex entidad y al juzgado comercial competente, en su caso.

  • En los casos previstos en los incisos a) y b) del art. 44 ley 21.526, si las autoridades legales o estatutarias de la entidad lo solicitaren al juez de la causa, y éste considerare que existen garantías suficientes podrá, previa conformidad del B.C.R.A., el que deberá expedirse en el plazo de cinco días autorizarlas o disponer a que ellas mismas administren el proceso de cese de la actividad reglada o de liquidación de la entidad. En cualquier estado del proceso de autoliquidación de la entidad o de la persona jurídica, el juez podrá disponer la continuidad de las mismas por la vía judicial si se dieran los presupuestos de la legislación societaria o concursal para adoptar tal determinación.

  • Cuando se verifique la causal prevista en el inciso c) del art. 44 ley 21.526, aunque concurra con cualquier otra, o cuando se trate del supuesto previsto en el inciso d) del mismo artículo, sólo procederá la liquidación judicial de la ex entidad, salvo que correspondiere su quiebra.



Cuando las autoridades legales o estatutarias de una entidad soliciten su liquidación directamente al Juez, previo a todo trámite éste notificará al B.C.R.A. para que tome la intervención que le corresponde conforme a la ley 21.526.

Si la resolución de revocación de la autorización para funcionar dispusiere el pedido de quiebra de la ex entidad, el juez interviniente deberá expedirse de inmediato. No mediando petición de quiebra por el B.C.R.A. el Juez podrá decretarla en cualquier estado del proceso cuando estime que se hayan configurado los presupuestos necesarios.
Cuáles son los tipos o clases de intereses que pueden aplicarse en materia bancaria y en qué casos procede la capitalización de los mismos.

Intereses:

  • Compensatorio: son aquellos con los cuales el deudor retribuye el uso o goce del dinero; el interés que paga el deudor viene a retribuir el uso o goce en poder del deudor y la falta de ese uso o goce en manos del acreedor. Estos intereses dependen del acuerdo de las partes.

  • Moratorio: es aquel que se debe en razón de la mora, es decir, del atraso en el cumplimiento en que ha incurrido el deudor

  • Punitorio: se aplica por convenio de partes, tanto para asegurar el cumplimiento de la obligación como para prefijar de antemano los daños que deberá indemnizar el deudor.

  • Sancionatorio: son aquellos impuestos judicialmente al deudor perseguido judicialmente que litiga sin razón valedera. Esta sanción accesoria posee un doble carácter: es represiva, en cuanto sanciona la inconducta procesal maliciosa del deudor y es resarcitoria en cuanto compensa al acreedor los perjuicios que esa conducta le causa


Según el art. 623 del C. Civil no se deben intereses de los intereses (capitalización de intereses), sino por convención expresa que autorice su acumulación al capital con la periodicidad que acuerden las partes; o cuando liquidada la deuda judicialmente con los intereses, el juez mandase pagar la suma que resultare y el deudor fuese moroso en hacerlo. Serán válidos los acuerdos de capitalización de intereses que se basen en la evolución periódica de la tasa de interés de plaza.

Asimismo, cuando se litigare sin razón valedera (interés sancionatorio), se cobrara un interés de hasta dos veces y media el interés legal (art. 565 C. Comercio).
Elabore un concepto de secreto bancario, explicando cuáles son las operaciones que se encuentran amparadas por el mismo y cuáles las excepciones establecidas en nuestra legislación.
El secreto bancario es el deber de no revelar datos, informaciones y operaciones a terceros, que reciban de los clientes, siempre privilegiando los intereses del Estado al respecto.
El secreto bancario solo rige solo para las operaciones pasivas.
En el Art. 39 de la ley 21526 se exponen también las excepciones.
Solo se exceptúan del tal deber los informes que requieran:

a) los jueces en causas judiciales, con los recaudos establecidos por las leyes respectivas,
b) el Banco Central de la República Argentina en ejercicio de sus funciones;

c) los organismos recaudadores de impuestos nacionales, provinciales o municipales, sobre la base de las siguientes condiciones: debe referirse a un responsable determinado, debe encontrarse en curso una verificación impositiva con respecto a ese responsable y debe haber sido requerido formal y previamente. Respecto de los requerimientos de información que formule la Dirección General Impositiva, no serán de aplicación las dos primeras condiciones de este inciso,

d) las propias entidades para casos especiales, previa autorización expresa del Banco Central de la República Argentina. El personal de las entidades deberá guardar absoluta reserva de las informaciones que lleguen a su conocimiento.

La entidad queda relevada de la obligación de guardar reserva: cuando el cliente lo autoriza, y cuando la entidad facilita informes a terceros, siempre que los mismo hubieres tomado estado público.

Las infracciones al deber de reserva, acarrean sanciones aplicadas a las entidades o a las personas responsables o ambas a la vez, previo sumario, con sujeción a la norma de procedimiento que establezca el BC.
DEPOSITO BANCARIO:

El depósito bancario es una operación pasiva por medio de la cual las entidades reciben fondos, con la obligación de devolverlos cuando el depositante lo exija (a la vista) o al vencer el plazo estipulado. Es un depósito irregular, de custodia o facultad de uso o servicio de caja. Los depósitos captados por las entidades en moneda nacional, gozan de la garantía del BCRP.

(Arts. 2185 a 2189 Código Civil.)

Los caracteres principales del contrato de depósito bancario son: a) mercantil; b) típico; c) de custodia; d) irregular; e) de confianza; f) real; g) no formal; h) de ejecución continuada; i) de crédito; y j) por adhesión.

Los depósitos en caja de ahorro reconocen dos modalidades: el sistema llamado de ahorro común, en el cual los depositantes pueden hacer hasta cinco extracciones mensuales, y el sistema de ahorro especial, en el cual solo se permite un retiro por mes, unificadas en una sola operatoria.

Los depósitos a plazo fijo se verifican de dos maneras: en depósitos nominativos intransferibles y nominativos transferibles, ajustables o no.
CONCEPTO: Operación pasiva por excelencia, por medio de la cual la entidad financiera recibe fondos de sus clientes, y tiene la obligación de restituirlos cuando el cliente lo exija (a la vista) o al vencer el plazo por el cual se deposito
CLASES:

A) Deposito en Cta. Cte: Es un deposito a la vista, solo pueden captar fondos a través de esta modalidad los bancos comerciales. Para efectuar este tipo de operaciones se requiere completar las boletas de deposito.

B) En caja de ahorro común: Los depositantes pueden realizar hasta 5 extracciones mensuales (Aquí se capitalizan los intereses). En caja de ahorro especial: Solo se permite un retiro por mes mediante una sola operatoria. La intención de capitalizar intereses debe ser notificada a la entidad.

En la actualidad existe una sola clase de depósito, sobre 5 extracciones y una sexta mensual para errar la cuenta

C) A plazo fijo: Depósitos nominativos intransferibles y nominativos transferibles, ajustables o no.
Teniendo en cuenta el CC, los depósitos pueden ser:
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