Capitulo I






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ACUERDO No. 403

ENERO DE 2009
El Consejo de Administración de la Cooperativa Multiactiva de Mercadeo, Crédito y Ahorro Asociado COOMERCA, en uso de sus facultades legales y estatutarias,
RESUELVE:

CAPITULO I



Políticas y Condiciones Generales del Crédito
ARTÍCULO 1. Políticas: Con el fin de contribuir al cumplimiento de los objetivos de COOMERCA y lograr desarrollar un programa social y económico acorde con las necesidades del asociado, se tendrán como políticas generales las siguientes:


  1. El servicio de crédito será considerado como actividad vital de COOMERCA, procurando que la utilización por parte de los asociados se haga en forma racional y técnica a fin de que éste contribuya efectivamente al mejoramiento de las condiciones de vida de los asociados y su familia.

  2. Dirigir el crédito preferiblemente hacia metas de productividad, fomentando a la vez el aporte social y creando un clima social de solidaridad, responsabilidad y tranquilidad.

  3. Racionalizar los costos administrativos del crédito.

  4. El servicio de crédito se otorgará dentro de los parámetros de seguridad, con el propósito de proteger los aportes, los depósitos de los asociados y los dineros provenientes de entidades crediticias o de cualquier otra fuente de crédito.

  5. Fundamentalmente se prestará el servicio de crédito con base en los aportes y depósitos provenientes de los asociados.

  6. Buscar que el servicio de crédito llegue al mayor número de asociados, para lo cual se aplicarán normas sobre rotación del capital, destinado para tal fin.

  7. La eficacia en el servicio de crédito, sumado a la eficiencia administrativa serán prácticas cotidianas en COOMERCA.

  8. Todas las tasas de interés aplicadas a los créditos para los asociados, serán sobre mes vencido.


ARTÍCULO 2. Condiciones: Tendrán derecho a utilizar el servicio de crédito, en todas sus líneas, los asociados que llenen los siguientes requisitos:


  1. Ser asociado hábil y ajustarse a las normas estatutarias y reglamentarias.

  2. Tener una antigüedad mínima de Dos (2) meses de vinculación a COOMERCA y haber tomado el curso básico de cooperativismo.

  3. Cumplir y anexar toda la información señalada en la solicitud de servicio de crédito y cualquier otra adicional que solicite el Comité de Crédito.

  4. Tener buen record en lo relacionado con el cumplimiento de sus obligaciones crediticias con COOMERCA.

  5. Poseer capacidad de pago, teniendo en cuenta únicamente el 50% de su sueldo o ingreso básico mensual, salvo que el patrono haya solicitado un porcentaje menor para el descuento por nómina.

  6. Para los casos de salario variable, la capacidad de descuento por nómina será el cincuenta por ciento (50%) de la suma del salario básico más el promedio de los incentivos de los últimos seis (6) meses, para lo cual, el asociado deberá adjuntar copia de los recibos de pago de nómina de estos meses o certificación expedida por el patrono, donde conste el valor promedio devengado, incluidos los ingresos adicionales de carácter permanente. Las horas extras y otros ingresos no permanentes, no serán tenidos en cuenta como salario o ingreso mensual, ya que estas no son de carácter permanente.

  7. Para los asociados que laboran de manera independiente, la capacidad de pago será el cincuenta por ciento (50%) de los ingresos demostrados, bien sea a través de certificado por contador público o por extractos bancarios de los últimos tres meses, y en ningún momento el total de los descuentos podrán ser superiores a dicho valor.

  8. Para los asociados que devenguen salario integral, el cincuenta por ciento (50%) se calculará sobre el setenta por ciento (70%) de dicho ingreso.

  9. Cuando el crédito esté dirigido a proyectos de inversión empresarial, se autorizará cancelar cuotas por caja, siempre y cuando el asociado no tenga cupo por nómina y demuestre capacidad de pago, para lo cual deberá anexar documentos probatorios de los ingresos adicionales, los cuales podrán ser verificados por el comité de crédito y aceptados o no.

  10. Otorgar previamente a COOMERCA las garantías exigidas.

  11. Estar al día con todas las obligaciones para con COOMERCA, bien sean crediticias o no.

  12. Los asociados que tengan una relación laboral, deberán anexar a la solicitud de crédito el comprobante de nómina del mes anterior. Los asociados independientes deberán anexar a la solicitud de crédito, el certificado de ingresos expedido por contador público, anexando fotocopia de la tarjeta profesional o los extractos bancarios de los últimos tres meses.

  13. Cuando la garantía del crédito sea hipotecaría, el bien no deberá estar afectado por patrimonio familiar y se deberá anexar el respectivo certificado de tradición y libertad.

  14. Para aquellos asociados, cuyo monto de obligaciones para con Coomerca, incluido el nuevo crédito, supere los Veinte millones de pesos m/cte. ($ 20’000.000,00), el asociado deberá diligenciar la declaración de asegurabilidad (Seguro de Vida Deudores), exigido por la Compañía aseguradora y someterse a los requerimientos pedidos por la misma.

  15. Autorizar la consulta a las centrales de riesgo. En caso de presentar mora con Coomerca o con cualquier otra entidad, el crédito solicitado no será aprobado, hasta tanto, el asociado cancele el valor de la mora presentada. En caso que el crédito solicitado sea para pagar obligaciones reportadas en Data Crédito, el asociado deberá informarlo en la solicitud de crédito y tendrá un plazo de 15 días hábiles para presentar la documentación del pago. En caso contrario se exigirá la cancelación total de manera inmediata de la obligación contraída.



PARAGRAFO 1: Para los asociados, cuyos pagos se efectúen por descuento de nómina, sus deducciones totales no deben superar el 50 % de su ingreso, incluido el nuevo crédito, y no se tendrán en cuenta los aportes de ley.
PARAGRAFO 2: Cuando se haya ingresado como asociado nuevo será requisito indispensable haber hecho el curso de Cooperativismo
CAPITULO II
Normas Generales del Crédito
ARTÍCULO 3. Objetivos: El objeto del crédito es, concederlo a los asociados con el propósito de satisfacer sus necesidades fundamentales, procurando que contribuya a su bienestar económico y social, como también al de su familia y que sus condiciones sean favorables, a un costo razonable y con la debida oportunidad.
ARTÍCULO 4. Origen de Recursos: La fuente de los recursos económicos podrá ser propia, redescuentos o convenios con entidades Financieras.
ARTÍCULO 5. Nivel de Endeudamiento: Ningún asociado podrá ser deudor de obligaciones que en total excedan el diez por ciento (10 %) del patrimonio técnico de COOMERCA, sí la única garantía de la operación es el patrimonio personal.
PARÁGRAFO: Para efectos de la definición del Patrimonio Técnico se tendrá en cuenta lo establecido en el artículo 3ro. Del Decreto 1840 de 1997, es decir de la siguiente forma:
Si patrimonio adicional > patrimonio básico, entonces patrimonio técnico = patrimonio básico (x) 2.
Si patrimonio adicional < ó = patrimonio básico, entonces: patrimonio técnico = patrimonio básico + patrimonio adicional.
Si patrimonio básico < ó = 0, entonces: patrimonio técnico = 0.
ARTÍCULO 6. Tasas de Interés: Los intereses que se cobrarán por las operaciones de crédito, corresponden al valor, que en aras de la solidaridad y el espíritu cooperativo, sea menor en lo posible, al del sistema financiero tradicional.
Para dar cumplimiento a lo dispuesto en la circula básica contable y financiera, en ningún caso la tasa de interés podrá ser igual o superior a la tasa de usura fijada por la Superintendencia Financiera.
ARTÍCULO 7. Plazos: Con fundamento en la actividad, los respectivos plazos están fijados dentro de cada línea de crédito.
ARTÍCULO 8. Garantías: COOMERCA exigirá a sus asociados como respaldo de sus obligaciones garantías admisibles y no admisibles.
Garantías: Las garantías que respaldan la operación son necesarias para calcular las pérdidas esperadas en el evento de no pago y, por consiguiente, para determinar el nivel de provisiones. Estas serán idóneas, con un valor establecido con base en criterios técnicos y objetivos, que ofrezcan un respaldo jurídicamente eficaz al pago de la obligación garantizada cuya posibilidad de realización sea razonablemente adecuada, de conformidad con lo señalado en los artículos 3, 4 y 5 del Decreto 2360 de 1993.
Para evaluar el respaldo ofrecido y la posibilidad de realización de cada garantía se debe tener en cuenta su naturaleza, idoneidad, liquidez, valor y cobertura.
En las garantías sobre inmuebles, al momento de su realización se tendrá en cuenta el avalúo técnico, el cual solo se podrá ajustar mediante un nuevo avalúo.
Cuando los créditos estén garantizados con pignoración de rentas, se debe verificar que su cobertura no se vea afectada por destinaciones específicas o por otras pignoraciones previas o concurrentes.
Las libranzas son un mecanismo de pago, más no se consideran como garantías por cuanto no cumplen con las características propias de una garantía admisible señaladas en los artículos 4 y 5 del Decreto 2360 de 1993. No obstante la Cooperativa solicitará la libranza en aquellas ocasiones cuando los descuentos sean por nómina.

ARTICULO 9. Garantía Admisible: Se entiende por garantía admisible aquella que cumpla con las siguientes condiciones:


  1. Que tenga un valor establecido con base a criterios técnicos y objetivos y que sea suficiente para cubrir el monto de la obligación.




  1. Que ofrezca un respaldo jurídicamente eficaz para el cumplimiento de la obligación, otorgándole a COOMERCA una preferencia o un mejor derecho.


Con estas condiciones, se manejan las siguientes Garantías admisibles:


  1. Contratos de hipoteca sobre bienes que no estén afectados por patrimonio familiar, hasta el 70 % del valor del avalúo comercial practicado por una firma registrada con la Lonja de propiedad Raíz y seleccionada por Coomerca




  1. Depósitos de dinero de que trata el articulo 1173 del Código de Comercio, hasta el 90 % del depósito, con el previo endoso ante la entidad emisora del documento.




  1. Contratos irrevocables de fiducia mercantil de garantía, hasta el 100 % de la obligación.




  1. Las garantías otorgadas por el Fondo Nacional de Garantías SA., hasta el valor aprobado por el fondo.




  1. Pignoración de vehículos a favor de COOMERCÁ, debiendo ser un modelo no mayor de dos (2) años de haber sido ensamblados, según el caso.

  2. Póliza de seguro emitida por una compañía, exigida por Coomerca.


Cuando la garantía sea hipotecaria, o prendaría debe estar amparada por una póliza de seguro contra incendio y terremoto o contra todo riesgo según el caso.
PARÁGRAFO 1: Tratándose de garantías tales como depósitos de dinero, contratos de fiducia o certificados del Fondo Nacional de Garantías, se deberá elaborar el respectivo contrato que avale tal operación.
PARÁGRAFO 2: Para todos los créditos con destino a la compra, construcción o ampliación de vivienda, se deberá constituir hipoteca en primer grado a favor de Coomerca.
ARTÍCULO 10. Trámites Procedimentales para Constituir Garantías Hipotecarias y/o Prendarías: Los trámites requeridos para constituir garantías admisibles son así:

A. Garantía Hipotecaria:


  1. COOMERCA solicitará el estudio de títulos, para lo cual el asociado anexará la documentación requerida por la Compañía Inmobiliaria encargada de hacer dicho estudio.

  2. Con el avalúo técnico y el estudio de títulos autorizado, se firmará la correspondiente minuta de hipoteca en primer grado.

  3. COOMERCA solicitará a una entidad aseguradora de reconocido prestigio, la constitución de la póliza contra incendio y terremoto a favor de COOMERCA.

  4. Con el certificado de tradición y libertad, donde conste la hipoteca en primer grado a favor de COOMERCA sobre el inmueble objeto del préstamo, la primera copia de la escritura de hipoteca, la póliza de seguros, el avalúo, el estudio de títulos y la carta de aprobación del negocio, la cooperativa procederá a efectuar el desembolso.

  5. Para todo crédito cuyo destino sea compra, construcción o ampliación de vivienda, COOMERCA solicitara un avalúo técnico emitido por un avaluador inscrito en el registro nacional de avaluadores, contratado directamente por COOMERCA.


B. Garantía Prendaría:


        1. COOMERCA solicitará peritaje del vehículo a concesionario debidamente reconocido.

        2. COOMERCA solicitará certificado de Tradición del vehículo en la oficina de Tránsito correspondiente.

        3. Se firma el contrato de prenda y el formulario correspondiente para la constitución de la prenda.

        4. COOMERCA solicitará a una entidad aseguradora de reconocido prestigio, la constitución de una póliza contra todo riesgo a favor de Coomerca.

        5. Con el Certificado de tradición donde conste la prenda sin tenencia a favor de Coomerca, el contrato de prenda, la póliza de seguros, el peritaje y la carta de aprobación del negocio, la sección de cartera procede a efectuar el desembolso.


PARÁGRAFO 1: Tratándose de vehículos importados, debe anexarse adicionalmente, copia del registro de importación.
ARTÍCULO 11. Inspección y Perfeccionamiento de Garantías: Cuando la garantía sea hipotecaria, COOMERCA se reserva el derecho de practicar visita ocular. El asociado deberá allegar los documentos requeridos para el perfeccionamiento del crédito.
PARÁGRAFO 1: Los gastos originados por los trámites, serán cancelados por el asociado beneficiario del crédito. En caso de presentarse algún impedimento para constituir la garantía a favor de COOMERCA, el asociado deberá asumir, de todas maneras, todos los gastos que se ocasionen por el negocio inconcluso.

PARÁGRAFO 2: Si en el transcurso del crédito se llegase a detectar algún vicio de fondo, COOMERCA queda habilitada para exigir de inmediato, la cancelación del saldo del crédito.
ARTÍCULO 12. Pago de Impuesto de Timbre: En armonía con la ley tributaria, en el evento de que el correspondiente título valor causare timbres, éstos serán a cargo del asociado beneficiario del crédito, los cuales deberá pagar oportunamente ante la correspondiente entidad competente.
ARTÍCULO 13. Garantía no Admisible: Se entiende por garantía no admisible, cuando el asociado, además de sus aportes, suscribe un título-valor (pagaré-codeudor). y si fuere el caso lo respaldare, además de sus aportes sociales, con pignoraciones de cesantías o con dos codeudores, quienes suscribirán el respectivo titulo valor y deberán contar con suficiente capacidad de pago para asumir la cuota mensual del deudor principal ante la incapacidad o mora de aquel.
Cuando el valor del crédito solicitado sea inferior al monto de los aportes, el asociado no requiere de garantías adicionales y sólo deberá cumplir con los requisitos documentales.
ARTÍCULO 14. Seguros: Todos los créditos otorgados a los asociados, hasta abril 30 de 2009 que estaban amparados con una póliza de Seguro de Créditos, ampararan a partir del 1º de mayo de 2009 hasta el monto de Treinta millones de pesos mcte. ($30’000.000.oo), sin incluir el descuento de aportes, conforme con lo establecido en las nuevas condiciones de la Póliza con la Equidad Seguros para el año 2009.
PARÁGRAFO 1 : Dando cumplimiento a la cláusula sexta de la póliza de Seguro de Crédito, contratada con la Aseguradora, en caso de que el asociado garantizado incumpliere en el pago de un crédito, las gestiones de cobro deberán realizarse como se indican a continuación:
Transcurridos diez (10) días desde la fecha de vencimiento del plazo para pagar, se requerirá al deudor enviándole dos comunicaciones escritas con intervalos máximos de quince (15) días y efectuará sendas llamadas telefónicas. Si vencido este término, tal procedimiento resulta infructuoso, se enviarán dos comunicaciones escritas firmadas por un abogado o Representante Legal, con intervalos máximos de quince (15) días, la segunda con copia a la Aseguradora, dándole un término perentorio máximo de veinte (20) días para que cumpla la obligación, so pena de que si no lo hace se notificará su caso a Datacrédito. Si los anteriores requerimientos resultan infructuosos, se clasificará el crédito como impagado y formulará la reclamación a la aseguradora.
En los casos de créditos garantizados cuyo pago va a efectuarse a través de descuento por nómina, la libranza deberá ir firmada por el asociado garantizado donde diga lo siguiente:


  1. Que en caso de que el asociado garantizado cese como empleado, el empleador pueda descontar los valores a que tenga derecho el empleado a la terminación de su empleo, el saldo adeudado.

  2. Que el asociado garantizado se comprometa a notificar a la entidad aseguradora de la terminación de su empleo.


PARAGRAFO 2: En caso de siniestro, Cumplidas las gestiones de cobro indicadas en el parágrafo anterior, sin que el asociado garantizado cumpla su obligación, se entenderá ocurrido el siniestro y en tal virtud se deberá enviar a la aseguradora:


  1. Comunicado dentro de los tres (3) días siguientes a la fecha en que lo haya conocido o debido conocer.

  2. Ejecutar dentro de las posibilidades todos los actos tendientes a evitar su extensión o agravación.

  3. Ejecutar dentro de las posibilidades todos los actos tendientes a evitar su extensión o agravación

  4. Proporcionar a la aseguradora toda la información y documentación que demuestre el cumplimiento de las condiciones indicadas en el parágrafo anterior, al igual que los documentos que acrediten la ocurrencia del siniestro y la cuantía de la pérdida según el artículo 1077 del código de comercio.


PARÁGRAFO 3: Se considerará que un crédito adquiere la calidad de impagado cuando tiene una morosidad superior a noventa (90) días.

PARÁGRAFO 4: Todo crédito que supere los Veinte millones de pesos m/cte. ($20.000.000.oo) el asociado garantizado por la aseguradora, deberá llenar la Carta de Asegurabilidad con todos sus campos diligenciados.
PARÁGRAFO 5: El procedimiento general para determinar la cuantía que se responsabiliza la aseguradora en caso de la ocurrencia de un siniestro cubierto por la póliza de crédito, se determinará restando al saldo adeudado del préstamo garantizado al momento del incumplimiento clasificado como impagado el total de los aportes que el asociado garantizado tuviere acumulados a la fecha de declaratoria de crédito como impagado. La determinación de la cuantía máxima a pagar no incluyen los intereses del crédito (excepto que se hayan tenido en cuenta para el cobro de la respectiva prima).
ARTÍCULO 15. Amortización: La amortización de los créditos será mensual, en armonía con lo señalado en la proyección de pagos de la obligación. Los pagos se harán por descuentos de nómina, previamente autorizados, o a través de pagos directos en las oficinas de COOMERCA o mediante consignación o transferencia electrónica en los establecimientos bancarios que para el efecto se señalen.
PARÁGRAFO 1: En las operaciones de crédito, en donde el asociado solicita recoger en un nuevo crédito, los saldos de sus obligaciones por las otras líneas de crédito, ello será posible con la excepción de las líneas de crédito respaldada con Garantía Real, bien sea pignoración o hipoteca.

CAPITULO III

Clases de Crédito
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